МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В УКРАИНЕ

Медицинское страхование - уникальная по сути услуга. И - парадоксальная. Зачастую человек принимает решение о добровольном медицинском страховании только тогда, когда страховой случай уже произошел. Такой подход психологи объясняют особенностью человеческого подсознания: никто не хочет думать о возможном плохом, все стараются отстрочить «непредвиденные обстоятельства» на будущее, а еще лучше - избежать их.
Медицинское страхование - это возможность компенсации ущерба без существенных материальных потерь со стороны пострадавшего. В первую очередь, это выгодно. При медицинском страховании человек получает значительно больше, чем вложил. И не всегда в условных единицах, а, что более важно, в ощущениях - уверенности, защищенности, спокойствия. Это дорогого стоит, особенно в наше время. Ведь, несмотря на все защитные механизмы подсознания, обстоятельства случаются…

Забота о своем здоровье, здоровье и благополучии своей семьи становится неотъемлемой частью современного успешного человека. Страховые компании предлагают Вам комплексную программу медицинского страхования, которая поможет Вам и Вашим близким защитить себя от непредвиденных расходов на оплату медицинской помощи и медикаментов в случае заболевания; а также сохранить благосостояние на прежнем уровне в случае получения травмы, наступления инвалидности либо смерти.

Обязательное медицинское страхование

Ожидать введения обязательного медицинского страхования в ближайшем будущем не приходится Ведь для этого необходимо проделать большую работу: аккредитовать клиники, определить и закрепить единые стандарты лечения, обеспечить нужный уровень технического оснащения государственных клиник и прочее. Сейчас этим никто не занимается. Поэтому можно предположить, что введение обязательного медицинского страхования затянется еще как минимум на год-полтора.
Проблема кроется не столько в кризисе, и даже не в существующей концепции и не в отдельных нормах проектов закона. На самом деле всё гораздо серьезнее: система здравоохранения и медицинского обслуживания, особенно на региональном уровне, не готова выйти из тени. Если обязательное медицинское страхование введут, то, скорее всего, постепенно.
Первым шагом, вероятно, станет обязательное медицинское страхование для отдельных категорий работников, отраслей, то есть расширение списка опасных профессий, что создало бы неплохой фундамент для последующего перехода к новому формату предоставления медобслуживания.
 

Добровольное медицинское страхование физлиц

Система медицинского страхования справедливо считается наиболее эффективным способом защиты себя и своей семьи от непредвиденных медицинских расходов. Кроме того, во всем мире полис медицинского страхования является непременным атрибутом респектабельности и успешности его обладателя.
Программы добровольного медицинского страхования позволяют существенно снизить затраты (экономические, временные, ресурсные) на медицинскую помощь и переложить ответственность за ее обеспечение на специалистов компании.
Программы добровольного медицинского страхования предполагают индивидуальный подход к каждому из клиентов. Это происходит как на этапе покупки страхового полиса, так и на протяжении всего периода обслуживания.
Наиболее распространенные программы добровольного медицинского страхования:

Амбулаторно-поликлиническая помощь Стационарная помощь Сервис Реабилитация Неотложная медицинская помощь Медицинская эвакуация и репатриация Хирургия Стоматологическая помощь Нетрадиционная медицина

Диагностика Офисный врач Вакцинация Оберег Здоровое поколение Профилактика Медикаментозное обеспечение Обеспечение и оплата медикаментов

Обслуживание клиентов осуществляется часто круглосуточно специализированными диспетчерскими медицинскими службами (в числе которых обычно коммерческие медицинские фирмы, ведомственные клиники, НИИ, крупные медицинские центры), через кабинеты страховой медицины
Стоимость медицинского страхования : страховые тарифы зависят от выбранной страховой программы, состояния здоровья клиента и определяются после прохождения медицинского осмотра.

Страхование от несчастного случая физических лиц

Неожиданности потому так и называются, что всегда происходят неожиданно и зачастую независимо от нашего желания. Прекрасно, если это – приятные неожиданности, которые делают нашу жизнь более интересной. А если случившееся событие относится к неприятным, но отнюдь не исключаемым – таким, как несчастный случай. Для людей, которые хотят защитить себя и свою семью от последствий такого рода неожиданностей, лучшим выходом является приобретение полиса страхования от несчастных случаев.
Главное отличие данной программы от программ добровольного медицинского страхования в том, что при страховании от несчастных случаев производится денежная выплата за сам факт получения травмы или смерти, а при добровольном медицинском страховании покрываются реальные медицинские расходы, которые несет клиент.
Страхование от несчастных случаев - мощный финансовый механизм, позволяющий сохранить на прежнем уровне материальное благосостояние членов своей семьи в случае получения травмы, инвалидности либо смерти застрахованного лица. Страховая сумма может быть выбрана самим клиентом в пределах от 3 000 долл. США до 30 000 долл. США в год.
Размеры страховых выплат зависят от страховой суммы, а также от степени тяжести произошедшего несчастного случая. В случае смерти застрахованного лица страховые выплаты производятся законному наследнику или конкретному лицу, указанному в полисе.
На сегодняшний день, во время экономической нестабильности и политических потрясений – страхование жизни прочно укоренилось в сознании каждого человека. Даже незастрахованные люди, под воздействием рекламы, задумываются о том, чтобы купить страховой полис. Возрастные категории насчитывают три вида: это страхование пенсионеров, страхование детей и страхование людей средних лет.

Медицинское страхование для сотрудников предприятий

В западных государствах незначительный процент граждан платит сами за свои страховки. А колоссальная часть общества пользуется медицинской страховкой - как льготой, предоставляемой работодателем. Причем часто, выбирая место работы, потенциальный сотрудник жертвует даже зарплатой (что для нашего населения пока является невероятным фактом), но устраивается туда, где пакет социального страхования включает большее количество медицинских услуг.
Считается, что медицинское страхование сотрудников - прерогатива крупных предприятий. И это правда, если речь идет о западной медицине. За рубежом медицинские услуги предоставляются просто по космическим ценам, и это известный факт.
Возможно, и Украина придет к этому в обозримом будущем. Возможно, и у нас в стране медицинская страховка будет стоить, как пентхауз в элитном доме, кто знает... Но сегодня любой предприниматель, даже представитель среднего и малого бизнеса, может себе позволить в качестве социального пакета для сотрудников предоставить им договор медицинского страхования.
Сейчас привлечь ценного сотрудника для работы в компанию - лишь полдела. А удержать его в эпоху глобальной перекупки профессионалов все сложнее. Мы живем в такое время, когда забота о здоровье сотрудников приобретает первостепенное значение. Чтобы жить и развиваться, любому предприятию нужны сильные, умные, талантливые и здоровые сотрудники
Также, стоит отметить, что большинство руководителей понимают необходимость введения в социальный пакет договоров медицинского страхования. И это радует. Это означает то, что Украина вступила в этап цивилизованных отношений между работодателем и наемным работником. Именно за такими отношениями - будущее государства. Только удовлетворенные условиями труда, счастливые и здоровые люди способны созидательно работать.

Детское медицинское страхование

Опыт всех родителей показывает, что как только ребенок начинает ходить в детский сад результат – каждую неделю ОРЗ, бронхит и другие респираторные заболевания, выздоровление от которых занимает значительное время. В итоге, ребенок посещает дошкольное учебное заведение в режиме «неделя в сад – 2 недели дома».
Взрослых всегда крайне волновало состояние здоровья их детей, что вовремя было оценено финансовыми учреждениями и открылось новое направление – медицинское страхование детей. Медицинское страхование детей – продукт настолько специфический, что оговаривать все вопросы, касательно полиса, стоит сразу.
На сегодняшний день медицинское страхование детей, осуществляется лишь некоторыми страховыми компаниями (ввиду того, что дети входят в группу повышенного риска) набирает оборотов на фоне возрастающего интереса в уверенности родителей в будущем их чада.
Медицинское страхование детей осуществляется прямо и косвенно. Прямое страхование детей или детское медицинское страхование – обойдется родителям в копеечку (в среднем 400$), хотя аналогичный полис на взрослого человека стоит дешевле (100-300$). Это связано с тем, что дети чаще болеют, а также могут иметь неспецифические травмы.
Полисы медицинского страхования детей предоставляют уверенность в завтрашнем дне для родителей. Достойная клиника, вежливый врачебный персонал, выезд врача на дом, удобная транспортировка и многое другое – позитивно влияют на выбор страховой компании родителями.
Однако при заключении такого рода полиса необходимо в обязательном порядке уточнить о местах предоставления разных консультаций, чтобы они осуществлялись по возможности в одном клиническом центре. Это в будущем избавит вас от лишних неудобств и переживаний о застрахованном ребенке. Такое страхование вполне оправданно.
Но, нужно не забывать предупреждать людей, которые окружают вашего малыша в ваше отсутствие, что он застрахован, сообщить им номер страхового полиса и оставить все телефоны, куда нужно обращаться. Страховые выплаты (или оплата медицинских услуг) почти всегда превышают страховой взнос, а при случае тяжелой патологии или серьезной травмы они существенно больше.

Детское медицинское страхование: накопительная страховка

Косвенное страхование детей – называется накопительным страхованием на ребенка, включая оговоренную полисом страховку родителей в случае тяжелой травмы или смерти одного из родителей. В них застрахованными являются члены семьи, а в то же время гарантии даются на накопление средств на счету для будущего абитуриента высшего учебного заведения или на другие цели.
«На детей» целесообразно заключать договора не менее, чем на десятилетия, если вы не хотите быть обязанными отдавать половину заработной платы страховой компании. В любом случае этот вид медицинского страхования дает уверенность в том, что по сегодняшним меркам выгодоприобретатели начнут в запланированное время свой учебный процесс или будет осуществлена значительная покупка, которая поможет в жизни ребенку.
Накопительная сумма может быть истрачена на все, что угодно, однако это следует оговаривать в условиях полиса, чтобы потом «не было недоразумений». Накопительное страхование сегодня – это ежегодные взносы родителей на счет страховой компании. Такие полисы страхования представляют довольно долгосрочный проект инвестирования в будущее своих детей с помощью страховой компании.
Однако если посмотреть на этот вид медицинского страхования с другой стороны – что же мы увидим? Значительные взносы в страховую компанию гарантируют благосостояние страховой компании на довольно длительное время. Гарантированный доход средств, составляет 4% (при банковском аналоге в 13-15%), дополнительный инвестиционный доход, компании могут только предположить, основываясь на показателях прошлых лет.
Вы инвестируете свои денежные средства на значительный период времени, при этом, гарантированно получая лишь небольшие проценты. Основная же цель страхования жизни – страховое покрытие жизни и дееспособности «вкладчиков» на определенный период времени.
В случае если застрахованным лицом является ребенок, то при смерти или потери работоспособности кормильца, опекунам разрешается продолжать вносить страховые платежи, не прерывая действие договора. Если застрахованным в пользу ребенка выступал кормилец, то при наступлении страхового события - выплачивается вся страховая сумма единоразовым платежем, или аннуитетными выплатами согласно условий договора.
В то время, как страховая компания обеспечена регулярными платежами, она может оперировать полученными средствами используя разные инвестиционные инструменты. Однако никто в нашей стране не может быть застрахован от дефолта, банкротства или других социально-экономических потрясений.
Также, немаловажным будет помнить о том, что страховщик принимает долгосрочные вклады, то есть привлечение финансовых средств, на что необходима лицензия от Госфинуслуг. За деятельностью лайфовых страховых компаний пристально следят государственные регуляторы, а так же они надежно защищены крупнейшими перестраховочными компаниям. Все это лучше защищает ваши накопления, по сравнению с банковскими учреждениями.
Если ваша цель доход, то на сегодняшний день можно получить больший уровень прибыли и в других методах инвестирования. Но если вы хотите обезопасить свою жизнь и здоровье своего малыша и себя, тогда только страховая компания.
Наряду с такими «монументальными» продуктами страхового бизнеса на сегодняшний день можно было бы так называемое блиц (сверхкраткосрочное) страхование ребенка на три месяца, на время посещения лагерей, и других мест детского отдыха. Так, например, при переломе руки компания может выплатить 50% страховой суммы, при переломе ноги — 80% (в зависимости от программы конкретной страховой компании) и т. д.
Чаще всего подписывают договоры не по собственной инициативе, а с подачи учебных заведений, детских лагерей или медицинских учреждений. Именно их страховщики называют своими основными каналами продаж. Страховые компании всячески стимулируют школы и другие детские заведения к распространению детского страхования.
А потому этот вид бизнеса для страховой компании можно считать довольно выгодным: по оценкам аналитиков, убыточность по летним страховкам не превышает 30%.  Эксперты предупреждают, что при такой схеме продаж реализуются страховки довольно сомнительного качества.
В них условия страхования могут быть прописаны нечетко, так что для получения от страховой компании денег ребенок должен или стать инвалидом, или попасть в больницу. Кроме того, в массовых полисах могут устанавливаться заниженные лимиты. К примеру, при страховой сумме в 1000 грн. лимит по несчастному случаю может указываться в размере до 500 грн., что позволит страховой компании минимизировать выплаты. В любом случае «быть или не быть» - решает только сам клиент.

Медицинское страхование – ситуация во время кризиса!

Украинцы начали массово отказываться от медицинских страховок, считая их непосильной нагрузкой для семейного бюджета. Чтобы удержать клиента, страховые компании вынуждены четче сегментировать продукты, вводить лимиты и франшизы.
Влияние экономического кризиса ощутили не только зависимые от кредитов сегменты страхования (автострахование, имущественное страхование), но и медицинское страхование, которое к кредитованию, по сути, не имеет никакого отношения.
Добровольное медицинское страхование тяжело переживает последствия кризиса из-за постоянно ухудшающейся ситуации на рынке труда. Понятно, что всех не сократишь и не уволишь, поэтому работодатели озабочены тем, как максимально сэкономить на трудовых ресурсах, снизив административные издержки до минимума. В первую очередь отсекается медицинская страховка — как, с точки зрения руководителей компаний, излишество нефинансовой мотивации персонала в период кризиса.
Дело в том, что цены на добровольное медицинское страхование напрямую зависят от стоимости медицинских услуг, которая неоднократно возрастала с начала года, а также цен на медикаменты (они также подорожали). В результате многие страховые компании еще раньше пересмотрели тарифы на добровольное медицинское страхование, подняв их на 15-20%, и готовятся сделать это в очередной раз в конце 2008-го — начале следующего года.
Сложность ситуации заключается еще и в том, что последние несколько лет страховые компании - лидеры рынка - убеждали корпоративных клиентов застраховать свой персонал по программам с низкой ценой, надеясь за счет демпинга добиться большого потока страхователей и заработать на эффекте масштаба. Но в данный момент если даже некоторые клиенты и готовы перезаключить договор добровольного медицинского страхования, то скорее по прежним ценам, а не по завышенным
Резкое повышение стоимости страховых продуктов — не выход, так как это значительно снизит приток новых клиентов. Отдельные компании могут согласиться с потенциальным отрицательным финансовым результатом по отдельным крупным страхователям, чтобы удержать корпоративный бизнес в целом.
В основном же страховым компаниям придется вводить большее количество программ с различными лимитами, взвешенно наполнять их опциями и задуматься о применении франшиз, которые пока не коснулись корпоративного медицинского страхования. Чтобы удержать клиентов, упор будет делаться на улучшение качества медобслуживания. Сейчас увеличение опций программ страхования уже доходит до абсурда. Предлагаются услуги, никак не относящиеся к страховым случаям. Например, посещение сауны.